У 2025 році кредитування в Україні змінилося відчутно. Позики залишаються важливим інструментом підтримки для бізнесу й домогосподарств, але “дешевих” грошей на ринку вже майже немає. Банки підлаштовуються під нові умови, держава - під реалії воєнної економіки, а позичальникам доводиться уважніше рахувати кожну гривню. Якщо раніше багато хто брав кредит “на емоціях”, то зараз без холодного розрахунку легко переплатити.
Відсоткові ставки зросли - кредит став дорожчим
На початку року Національний банк України підвищив облікову ставку до 15,5%. Це автоматично потягнуло за собою зростання ставок у банках і небанківських фінансових установах. Сьогодні середня ставка за споживчим кредитом перевищує 35% річних, і це важливо враховувати кожному, хто планує взяти кредит готівкою або оформити онлайн кредит на картку.
Простий приклад. Ви берете 20 000 грн споживчого кредиту. Через рік, з урахуванням відсотків, повертаєте близько 27 000 грн. І це без додаткових комісій, страховок та можливих штрафів за прострочення. Саме тому перед тим, як погодитися на “вигідну пропозицію”, варто:
- уважно порахувати повну вартість кредиту;
- звернути увагу на реальну річну ставку (APR);
- порівняти кілька пропозицій різних банків і МФО.
Кредити онлайн: швидко, зручно, але не завжди вигідно
Банки й фінтех-компанії активно просувають онлайн кредити: заявки в мобільному додатку, миттєве рішення, зарахування коштів на картку за кілька хвилин. Для користувача це максимально комфортно, адже не потрібно йти у відділення й стояти в чергах.
Однак саме така “легкість” оформлення часто штовхає людей на імпульсивні рішення. Особливо це стосується мікрокредитів та позик до зарплати. Високі відсоткові ставки, щоденне нарахування процентів, пролонгації, штрафи - все це може зробити невелику позику дуже дорогою.
На що звернути увагу, коли оформлюєте онлайн кредит на картку в МФО:
- реальна річна процентна ставка, а не лише “акційний 0%” за перші дні;
- умови пролонгації - скільки коштує “продовжити” кредит;
- штрафи за прострочення й пеня;
- чи є додаткові комісії за видачу або обслуговування.
Дрібний шрифт у договорі часто містить ключову інформацію. Якщо ви не впевнені, що правильно розумієте всі умови, краще поставити запитання до служби підтримки, ніж оплачувати “приховані” витрати потім.
Законодавчі зміни 2025 року: менше формальностей, але більше відповідальності
З початку 2025 року змінилися правила мікрокредитування. Якщо сума позики менша за мінімальну заробітну плату, фінансова компанія не зобов’язана надавати паспорт споживчого кредиту. Усі ключові умови тепер можуть бути прописані виключно в кредитному договорі.
Для споживача це означає, що менше формальних пояснень “людською мовою”; більше юридичного тексту, який треба уважно читати; більше особистої відповідальності за підписаний договір.
Тому перед тим, як оформити споживчий кредит, мікропозику чи кредит готівкою, варто:
- уважно перечитати договір від початку до кінця;
- перевірити, як саме нараховуються відсотки;
- з’ясувати, що буде у разі прострочення;
- не соромитися просити роз’яснення незрозумілих формулювань.
Кредитування в Україні поступово рухається до моделі, де держава дає базові рамки, але фінальне рішення - повністю на стороні позичальника.
Підтримка підприємців: кредити під 5-7-9% залишаються актуальними
На фоні високих ринкових ставок особливо вирізняється державна програма “Доступні кредити 5-7-9%”. Вона орієнтована на малий та середній бізнес, а також ФОП, які хочуть розвивати свою діяльність в Україні.
За перші три місяці 2025 року було видано понад 7 000 таких кредитів, що свідчить про реальний попит на інструменти фінансової підтримки бізнесу.
Основні моменти, які варто розуміти підприємцям:
низька ставка (від 5% до 9% річних) - це все одно кредит, а не грант;
обов’язкові умови - прозора діяльність, документи, фінансова звітність;
потрібен реалістичний бізнес-план: банк оцінює, чи здатен бізнес обслуговувати борг.
Для ФОП і власників малого бізнесу це один із небагатьох інструментів, де поєднуються відносно доступна ставка й можливість масштабувати свою справу. Тому програма часто згадується в контексті “кредитування бізнесу в Україні 2025 року”.
Прибутковість банків: кредитування - ключовий драйвер
Попри війну й загальні економічні ризики, банківська система України залишається прибутковою. За дев’ять місяців 2025 року платоспроможні банки отримали 119,4 млрд грн чистого прибутку, що на 1,9% більше, ніж за аналогічний період попереднього року.
Кілька важливих тенденцій:
зростає частка кредитів у структурі активів банків, а отже і частка процентних доходів від кредитування;
процентні доходи від кредитів становлять близько 48% усіх процентних доходів;
чиста процентна маржа зросла до 7,8%, що підтверджує високу дохідність кредитних операцій;
чистий процентний дохід збільшився більш ніж на 16% у річному вимірі.
Отриманий прибуток підтримує капітал банків та їх здатність і надалі активно кредитувати населення й бізнес. Водночас уже зараз обговорюється підвищення податку на прибуток банків до 50% у 2026 році, що може вплинути на їх стратегії, у тому числі на умови кредитування.
Український ринок кредитування у 2025 році - це поєднання високих ставок, швидких онлайн-сервісів і зростаючої відповідальності позичальника. Споживчі кредити, онлайн кредити на картку, мікропозики та кредити для бізнесу залишаються доступними, але їхня реальна вартість зросла. Банки заробляють на кредитуванні, держава підтримує підприємців через окремі програми, а завдання кожного позичальника це уважно читати договір, рахувати повну вартість боргу й брати кредит лише тоді, коли є чітке розуміння, як і за які гроші його буде погашено.
