Банківські картки

Безготівкові розрахунки в Україні стали звичною справою в повсякденному житті, особливо з розвитком технологій у фінансовій сфері. Банківські картки стали невід’ємною частиною життя українців, адже це зручно та надійно. На початок 2025 року, за даними Нацбанку, в обігу було 132 млн платіжних карток. З них майже 59 млн активно використовуються щомісяця. А за 2024 рік 94,6% усіх транзакцій з платіжними картками (за кількістю) були безготівковими, а за сумою відповідно частка безготівкових операцій досягла 64,5%. Це досягнуто завдяки комплексу факторів — починаючи з законодавчого регулювання та різноманіття банківських продуктів (дебетових, кредитних та цифрових карток) і закінчуючи спрощеними процедурами оформлення та вигідними умовами користування картками.

Випуск та обіг банківських карток в Україні регулює Національний банк України (НБУ). НБУ встановлює загальні правила здійснення безготівкових розрахунків та вимоги до банків-емітентів карток. Щоб стимулювати безготівкові платежі, в Україні діють законодавчі ліміти на готівкові операції. Згідно з постановою НБУ, максимальна сума розрахунку готівкою між фізичною особою та підприємством (ФОПом) протягом дня дорівнює 50 тис. грн. Якщо сума більша — її потрібно оплачувати через банк. Це обмеження підвищує кількість користувачів банківськими картками. Також у населених пунктах від 5 до 25 тис. осіб у торгових точках мають бути розміщені платіжні термінали, що також впливає на поширення користування банківськими картками.

Основні види банківських карток

Банківські картки поділяються на дебетові та кредитні. Також можна виділити умовно окрему категорію digital-картки (віртуальні). Кожний тип картки підходить і використовується в певних випадках.

Дебетові картки

Картки, які прив’язані до поточного рахунку клієнта та дозволяють користуватися власними коштами (зазвичай коштами на рахунку), називають дебетовими картками. Дебетова картка фактично виконує роль електронного гаманця до рахунку. Цей тип картки зручно використовувати для оплати покупок, послуг, здійснення переказів та зняття готівки. На дебетовій картці зберігаються тільки гроші клієнта, на відміну від кредитки (гроші банку). Витратити можна лише те, що є на рахунку (або в межах підключеного овердрафту, якщо банк його надає).

Переваги дебетових карток — це простота отримання і відсутність боргових зобов’язань. Зняття готівки зазвичай з такої картки у відділенні свого банку є безкоштовним. Зазвичай цей тип картки використовується для отримання зарплати, соціальних виплат чи як основний платіжний засіб.

Кредитні картки

На кредитних картках розміщує кошти банк, і фактично гроші на картці — це кредит від банку. Користувач може внести свої кошти на картку та користуватися ними, а також коштами банку в межах встановленого кредитного ліміту. Головна особливість кредитної картки — наявність пільгового періоду (grace period), протягом якого за використані гроші не нараховуються відсотки. Якщо борг повернути вчасно, в межах пільгового періоду, то платити відсотки не потрібно. Завдяки бонусам, таким як кешбек, знижки, програми лояльності, кредитні картки в Україні стали популярними та використовуються дуже часто при безготівкових розрахунках. Банки зацікавлені в тому, щоб клієнти користувалися кредитними картками, адже отримують відсоток від операцій від платіжних систем.

Digital-картки (віртуальні картки)

Digital-картки, або цифрові картки — це повноцінні платіжні картки, але без фізичного носія. Вони існують лише в електронному вигляді (в онлайн-додатку банку або в гаманці Apple Pay/Google Pay). Реквізити віртуальної картки (номер, строк дії, CVV) такі ж самі, як і в звичайної картки. Зазвичай використовуються для онлайн-розрахунків чи прив’язки до смартфона для безконтактної оплати. Може бути як дебетовою, так і кредитною. В Україні monobank у 2018 році запропонував клієнтам відкривати картки через мобільний застосунок і одразу отримувати цифрову версію для розрахунків, а фізичну картку можна було дозамовити, якщо потрібно. Але зараз практично всі банки дозволяють випустити картку онлайн і користуватися нею миттєво. Явні переваги digital-карток — це моментальне відкриття, зручність, вищий рівень безпеки (картку неможливо “скімінгувати” в банкоматі, її дані легко змінити). Часто віртуальні картки випускаються безкоштовно, але, наприклад, до 3 карток для одного користувача. Недоліки віртуальних карток мінімальні, але присутні, наприклад — неможливість прямо зняти готівку. Проте більшість POS-терміналів зараз приймають безконтактну оплату телефоном, тож потреба у пластику виникає рідко.