Банковские карты

Безналичные расчеты в Украине стали обычным делом в повседневной жизни, особенно с развитием технологий в финансовой сфере. Банковские карты стали неотъемлемой частью жизни украинцев, ведь это удобно и надежно. На начало 2025 года, по данным Нацбанка, в обращении было 132 млн платежных карт. Из них почти 59 млн. активно используются ежемесячно. А за 2024 год 94,6% всех транзакций с платежными картами (по количеству) были безналичными, а по сумме соответственно доля безналичных операций достигла 64,5%. Это достигнуто благодаря комплексу факторов — начиная с законодательного регулирования и разнообразия банковских продуктов (дебетовых, кредитных и цифровых карт) и заканчивая упрощенными процедурами оформления и выгодными условиями пользования картами.

Выпуск и обращение банковских карт в Украине регулирует Национальный банк Украины (НБУ). НБУ устанавливает общие правила осуществления безналичных расчетов и требования к банкам-эмитентам карт. Чтобы стимулировать безналичные платежи в Украине действуют законодательные лимиты на наличные операции. Согласно постановлению НБУ, максимальная сумма наличного расчета между физическим лицом и предприятием (ФЛПом) в течение дня равна 50 тыс. грн. Если сумма больше — ее нужно оплачивать через банк. Это ограничение повышает количество пользователей банковскими картами. Также в населенных пунктах от 5 до 25 тыс. лиц в торговых точках должны быть размещены платежные терминалы, что также влияет на распространение пользования банковскими картами.

Основные виды банковских карт

Банковские карты делятся на дебетовые и кредитные. Также можно выделить условно отдельную категорию digital-карты (виртуальные). Каждый тип карты подходит и используется в некоторых случаях.

Дебетовые карты

Карты, привязанные к текущему счету клиента и позволяющие пользоваться собственными средствами (обычно средствами на счете), называют дебетовыми карточками. Дебетовая карточка фактически выполняет роль электронного кошелька в счете. Этот тип карты удобно использовать для оплаты покупок, услуг, осуществления переводов и снятия наличных. На дебетовой карте хранятся только деньги клиента, в отличие от кредитки (деньги банка). Потратить можно только то, что есть на счету (или в пределах подключенного овердрафта, если банк его предоставляет).

Преимущества дебетовых карт — это простота получения и отсутствие долговых обязательств. Снятие наличных денег обычно с такой карты в отделении своего банка является бесплатным. Обычно этот тип карты используется для получения зарплаты, социальных выплат или в качестве основного платежного средства.

Кредитные карты

На кредитных карточках размещает средства банк, и фактически деньги на карте - это кредит от банка. Пользователь может внести свои средства на карту и пользоваться ими, а также средствами банка в пределах установленного кредитного лимита. Главная особенность кредитной карты – наличие льготного периода (grace period), в течение которого за использованные деньги не начисляются проценты. Если долг вернуть вовремя в пределах льготного периода, то платить проценты не нужно. Благодаря бонусам, таким как кэшбек, скидки, программы лояльности, кредитные карты в Украине стали популярными и используются очень часто при безналичных расчетах. Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты пользовались кредитными картами, ведь получают процент от операций от платежных систем.

Digital-карты (виртуальные карты)

Digital-карты или цифровые карты — это полноценные платежные карты, но без физического носителя. Они существуют только в электронном виде (в онлайн-приложении банка или в кошельке Apple Pay/Google Pay). Реквизиты виртуальной карты (номер, срок действия, CVV) такие же, как и у обычной карты. Обычно используются для онлайн расчетов или привязки к смартфону для бесконтактной оплаты. Может быть как дебетовой, так и кредитной. В Украине monobank в 2018 году предложил клиентам открывать карты через мобильное приложение и сразу получать цифровую версию для расчетов, а физическую карту можно было дозаказать, если нужно. Но сейчас практически все банки позволяют выпустить карту онлайн и пользоваться ею мгновенно. Явные преимущества digital-карт – это моментальное открытие, удобство, высший уровень безопасности (карту невозможно «скиминговать» в банкомате, ее данные легко изменить). Часто виртуальные карты выпускаются бесплатно, но, например, до 3 карт для одного пользователя. Недостатки виртуальных карт минимальны, но присутствуют, например, невозможность прямо снять наличные. Однако большинство POS-терминалов сейчас принимают бесконтактную оплату по телефону, поэтому потребность в пластике возникает редко.